{"id":83402,"date":"2023-07-06T05:34:01","date_gmt":"2023-07-06T03:34:01","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.axway.com\/?p=83402"},"modified":"2024-01-19T13:42:16","modified_gmt":"2024-01-19T20:42:16","slug":"dsp3-proposition-open-banking","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.axway.com\/fr\/industries\/banque-et-services-financiers\/dsp3-proposition-open-banking","title":{"rendered":"DSP3 et open banking : Que peut-on attendre de la nouvelle directive europ\u00e9enne ?"},"content":{"rendered":"<div id=\"bsf_rt_marker\"><\/div><p>La Commission europ\u00e9enne a publi\u00e9 le 28 juin 2023 <a href=\"https:\/\/www.finyear.com\/La-Commission-europeenne-souhaite-faire-entrer-les-services-de-paiement-dans-l-ere-numerique_a49617.html\">sa proposition<\/a> pour la <strong>troisi\u00e8me directive sur les services de paiement (DSP3)<\/strong>, qui vise \u00e0 faire entrer les services de paiement dans l\u2019\u00e8re num\u00e9rique. La DSP3 s\u2019inscrit dans le cadre de la strat\u00e9gie num\u00e9rique de l\u2019UE, qui a pour objectif de renforcer la comp\u00e9titivit\u00e9, l\u2019innovation et la souverainet\u00e9 num\u00e9rique de l\u2019Europe.<\/p>\n<p>En quoi consiste la DSP3, comment est-elle diff\u00e9rente de la DSP2, et que pouvons-nous attendre comme progr\u00e8s\u00a0? Pour vous faciliter la compr\u00e9hension, je me suis efforc\u00e9 \u00e0 synth\u00e9tiser ce long texte r\u00e9glementaire et en tirer quelques points-cl\u00e9s.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"quest-ce-que-la-dsp3-et-le-rsp\"><\/span>Qu\u2019est-ce que la DSP3\u00a0et le RSP ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>En r\u00e9alit\u00e9, la CE a publi\u00e9 un ensemble de mesures visant \u00e0 moderniser les services de paiement et \u00e0 ouvrir les donn\u00e9es relatives aux services financiers : la DSP3 accompagn\u00e9e d\u2019un nouveau r\u00e8glement sur les services de paiement (RSP).<\/p>\n<p>Comme le d\u00e9crivent les <a href=\"https:\/\/kpmg.com\/nl\/en\/home\/insights\/2023\/06\/psd3---psr-.html\">analystes de KPMG<\/a>, la DSP3 \u00e9tablit des r\u00e8gles pour l&#8217;autorisation des \u00e9tablissements de paiement, et le RSP incorpore des \u00e9l\u00e9ments de la DSP2. Ensemble, ils remplacent la DSP2 et y apportent un certain nombre de r\u00e9visions et d&#8217;am\u00e9liorations.<\/p>\n<p>Ces propositions reconnaissent les faiblesses du processus actuel de circulation des donn\u00e9es dans le secteur des finances et cherchent \u00e0 am\u00e9liorer les flux de donn\u00e9es des clients gr\u00e2ce \u00e0 un cadre d&#8217;acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res plus solide.<\/p>\n<blockquote><p>\u00ab Dans l&#8217;\u00e9conomie des donn\u00e9es en pleine croissance de l&#8217;UE, chaque interaction financi\u00e8re cr\u00e9e de nouvelles donn\u00e9es. Il est donc essentiel que les consommateurs europ\u00e9ens restent ma\u00eetres de leurs paiements et qu&#8217;ils d\u00e9cident avec qui partager ces donn\u00e9es afin de pouvoir b\u00e9n\u00e9ficier de produits nouveaux et innovants.\u00a0\u00bb<\/p>\n<p>&#8211; Mairead McGuinness, Commissioner for Financial Services, Financial Stability and Capital Markets Union.<\/p><\/blockquote>\n<p>La DSP3 poursuit quatre grands objectifs :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Renforcer la s\u00e9curit\u00e9 et la protection des consommateurs<\/strong>, en imposant des exigences plus strictes en mati\u00e8re d\u2019authentification forte, de gestion des risques, de transparence et de responsabilit\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Favoriser l\u2019innovation et la concurrence<\/strong>, en ouvrant le march\u00e9 \u00e0 de nouveaux acteurs, tels que les prestataires de services d\u2019initiation de paiement (PISP) et les prestataires de services d\u2019information sur les comptes (AISP), qui offrent des solutions alternatives aux moyens de paiement traditionnels.<\/li>\n<li><strong>Harmoniser les r\u00e8gles au niveau europ\u00e9en<\/strong>, en cr\u00e9ant un cadre juridique commun pour tous les services de paiement, qu\u2019ils soient nationaux ou transfrontaliers, et en supprimant les obstacles r\u00e9glementaires et techniques qui entravent le march\u00e9 unique num\u00e9rique.<\/li>\n<li><strong>Soutenir la transition \u00e9cologique<\/strong>, en encourageant l\u2019utilisation de moyens de paiement plus durables, tels que les paiements instantan\u00e9s, les paiements mobiles ou les monnaies num\u00e9riques.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La DSP3 est <a href=\"https:\/\/finance.ec.europa.eu\/publications\/financial-data-access-and-payments-package_en\">un texte ambitieux et complexe<\/a>, qui devra \u00eatre adopt\u00e9 par le Parlement europ\u00e9en et le Conseil de l\u2019UE.<\/p>\n<p>Les directives (telles que la DSP3) doivent \u00eatre transpos\u00e9es dans les l\u00e9gislations nationales des \u00c9tats membres, tandis que les r\u00e8glements (tels que le nouveau RSP) s&#8217;appliquent directement et de mani\u00e8re coh\u00e9rente dans l&#8217;ensemble de l&#8217;UE. Ces textes devraient commencer \u00e0 entrer en vigueur \u00e0 l\u2019horizon 2024-2025.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"dsp2-vs-dsp3\"><\/span>DSP2 vs DSP3<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Bien des choses ont \u00e9volu\u00e9 depuis la directive europ\u00e9enne sur les services de paiement de 2007, suivie de la <a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/product-insights\/amplify-platform\/open-banking\/psd2-3\">DSP2<\/a> en 2018. Nous avons \u00e9t\u00e9 t\u00e9moins d\u2019une croissance spectaculaire des paiements \u00e9lectroniques dans l\u2019UE (30 % dans les 4 ans jusqu\u2019en 2021 pour atteindre <a href=\"https:\/\/luxembourg.representation.ec.europa.eu\/actualites-et-evenements\/actualites\/modernisierung-der-zahlungsdienstleistungen-und-offnung-von-finanzdienstleistungsdaten-neue-chancen-2023-06-28_fr\">240 000 milliards d\u2019euros en valeur<\/a>).<\/p>\n<p>La DSP2 a introduit l&#8217;authentification forte du client (SCA), qui a permis de r\u00e9duire de pr\u00e8s de 50 % les transactions frauduleuses dans l&#8217;UE entre 2020 et 2021 pour les prestataires de services de paiement par carte. Mais les criminels sont aussi devenus plus cr\u00e9atifs, imaginant des stratag\u00e8mes plus \u00e9labor\u00e9s pour tromper les victimes en utilisant des informations provenant des r\u00e9seaux sociaux, par exemple.<\/p>\n<p>Avec l\u2019entr\u00e9e de nouveaux acteurs Fintech\u00a0sur le march\u00e9 et la d\u00e9couverte de nouveaux <a href=\"https:\/\/resources.axway.com\/financial-services-doc\/report-driving-value-from-open-banking\">cas d\u2019usage pour l\u2019open banking<\/a> (notamment par rapport aux informations de compte et \u00e0 l\u2019initiation de paiement), des innovations telles que les paiements instantan\u00e9s, le sans contact, et les codes QR occupent d\u00e9sormais une place centrale dans le quotidien des Europ\u00e9ens.<\/p>\n<p>Il \u00e9tait grand temps de rem\u00e9dier aux inefficacit\u00e9s de la DSP2.<\/p>\n<p>L&#8217;un des principaux changements apport\u00e9s par la DSP2 \u00e9tait d&#8217;obliger les banques \u00e0 ouvrir leurs services de paiement et l\u2019acc\u00e8s aux informations des comptes de paiement \u00e0 d&#8217;autres entreprises, les prestataires de services de paiement tiers (TPP).<\/p>\n<p>Les banques ont ainsi \u00e9t\u00e9 contraintes d&#8217;adopter une approche &#8220;<a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/learning-center\/apis\/api-management\/what-is-api-first\">API-first<\/a>&#8221; pour permettre aux clients de s&#8217;approprier leurs propres donn\u00e9es financi\u00e8res \u2013 en principe. Car si cette l\u00e9gislation pionni\u00e8re constituait un mod\u00e8le intellectuel solide, elle a \u00e9t\u00e9 un \u00e9chec dans la r\u00e9alit\u00e9.<\/p>\n<p>Avec la DSP2, le secteur bancaire est pass\u00e9 \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de\u00a0la promesse de l\u2019open banking.<\/p>\n<blockquote><p>\u00ab\u00a0La balkanisation des normes, l&#8217;incoh\u00e9rence des mises en \u0153uvre et l&#8217;enthousiasme mitig\u00e9 des banques \u00e9tablies ont conduit les Europ\u00e9ens dans le \u2018creux de la d\u00e9sillusion\u2019 de <a href=\"https:\/\/www.gartner.com\/en\/research\/methodologies\/gartner-hype-cycle\">Gartner<\/a>\u00a0\u00bb a d\u00e9clar\u00e9 Eyal Sivan, <a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/tag\/mr-open-banking-podcast\">Mr. Open Banking<\/a>, au d\u00e9but de 2023. \u00ab\u00a0Cependant, en observant les succ\u00e8s de ceux qui ont suivi, notamment au Br\u00e9sil et au Moyen-Orient, ils ont commenc\u00e9 \u00e0 revoir leurs approches.\u00a0\u00bb<\/p><\/blockquote>\n<p>La DSP2 a r\u00e9ussi \u00e0 faire des API la norme dans le secteur des finances, mais il existe toujours une grande vari\u00e9t\u00e9 dans le format, la qualit\u00e9 et les performances des API. Celles-ci sont parfois susceptibles de temps d\u2019arr\u00eat d\u00e9mesur\u00e9s et d\u2019une assistance m\u00e9diocre en cas de probl\u00e8mes.<\/p>\n<p>Le RSP r\u00e9pond \u00e0 cette probl\u00e9matique avec de nouvelles r\u00e8gles visant \u00e0 harmoniser l\u2019impl\u00e9mentation de l\u2019open banking. Elles se penchent entre autres sur les exigences de performance des API et sur les fonctionnalit\u00e9s minimales qu&#8217;elles doivent prendre en charge.<\/p>\n<blockquote><p>\u00ab\u00a0Cette nouvelle r\u00e9glementation europ\u00e9enne clarifiera le r\u00e9gime de responsabilit\u00e9 entre Fintechs, banques et leurs clients, au profit de tous,\u00a0\u00bb d\u00e9clare <a href=\"https:\/\/www.fintecture.com\/blog\/chocs-reglementaires-au-pays-des-paiements\/\">Fanny Rodriguez<\/a>, Secr\u00e9taire G\u00e9n\u00e9rale et Directrice des op\u00e9rations de la plateforme de paiements Fintecture.<\/p>\n<p>\u00ab\u00a0Il y a fort \u00e0 parier que ce cadre pr\u00e9cis de responsabilit\u00e9s renforcera la performance des APIs existantes dans le cadre de la DSP2 car les banques seront tenues de communiquer des informations de mani\u00e8re encore plus fluide aux acteurs r\u00e9gul\u00e9s que sont les Fintechs. \u00bb<\/p><\/blockquote>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"concretement-quels-changements-avec-la-dsp3-et-le-rsp\"><\/span>Concr\u00e8tement\u00a0: quels changements avec la DSP3\u00a0et le RSP ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Comment la DSP3 et le RSP affecteront-ils les banques, les fintechs et les consommateurs ? Comme pour tout texte l\u00e9gislatif, les propositions r\u00e9glementaires sont denses, et le d\u00e9bat avant l&#8217;adoption formelle est susceptible d\u2019apporter plus de changements, mais voici quelques axes majeurs \u00e0 relever.<\/p>\n<p><strong>Am\u00e9liorations du syst\u00e8me bancaire ouvert. <\/strong>Ces am\u00e9liorations consistent en de nouvelles exigences technologiques, relatives aux interfaces d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es, l\u2019acc\u00e8s d\u2019urgence aux donn\u00e9es, la mise en place d\u2019un tableau de bord pour la gestion du consentement, l\u2019ouverture de l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res <u>au-del\u00e0 des donn\u00e9es des comptes de paiement<\/u>, etc.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9duction de la fraude.<\/strong> Selon la Commission europ\u00e9enne, ces textes r\u00e9duiront la fraude par les mesures suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>En g\u00e9n\u00e9ralisant un service permettant de v\u00e9rifier la concordance entre le nom du b\u00e9n\u00e9ficiaire et le num\u00e9ro de compte bancaire, avant la confirmation d&#8217;un virement<\/li>\n<li>En donnant aux victimes de fraude le droit d&#8217;\u00eatre rembours\u00e9es par leur banque ou d&#8217;autres prestataires de services de paiement (PSP), dans des circonstances sp\u00e9cifiques<\/li>\n<li>En aidant les banques et autres PSP \u00e0 coop\u00e9rer contre la fraude par le partage plus cons\u00e9quent d&#8217;informations relatives \u00e0 la fraude.<\/li>\n<li>En exigeant des banques qu\u2019elles sensibilisent davantage leurs clients \u00e0 la fraude.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Une concurrence plus \u00e9quitable entre les banques et les PSP non bancaires. <\/strong><\/p>\n<p>Les propositions renforcent l&#8217;obligation pour les banques de fournir des services de comptes bancaires aux prestataires de services de paiement non bancaires, et ces derniers pourraient participer directement aux syst\u00e8mes de paiement dans l&#8217;ensemble de l&#8217;UE. L\u2019objectif \u00e9tant de favoriser une concurrence plus loyale dans l\u2019espoir de faire baisser les prix.<\/p>\n<p><strong>Simplification et efficacit\u00e9.<\/strong> Les \u00e9tablissements de monnaie \u00e9lectronique (EMI \u2013 Electronic money institutions) sont fusionn\u00e9s avec les \u00e9tablissements de paiement (PI \u2013 payment institutions) dans le cadre d&#8217;un r\u00e9gime unique, et toutes les r\u00e8gles de paiement applicables aux prestataires de services de paiement seront contenues dans un r\u00e8glement directement applicable.<\/p>\n<p><strong>Renforcement des droits des consommateurs<\/strong> par une plus grande transparence des relev\u00e9s de compte, des informations claires et transparentes sur les frais pr\u00e9lev\u00e9s par les distributeurs automatiques de billets, et des mesures visant \u00e0 r\u00e9soudre les probl\u00e8mes li\u00e9s aux fonds bloqu\u00e9s.<\/p>\n<p><strong>Am\u00e9lioration de l&#8217;exp\u00e9rience des consommateurs en mati\u00e8re de paiements.<\/strong><\/p>\n<p>La proposition garantit que les consommateurs peuvent effectuer des paiements et des transactions \u00e9lectroniques dans l&#8217;UE, au niveau national ou transfrontalier, qu\u2019elles soient en euros ou non.<\/p>\n<p>Afin d&#8217;am\u00e9liorer l&#8217;acc\u00e8s aux liquidit\u00e9s dans les magasins et aux guichets automatiques, les commerces seraient autoris\u00e9s \u00e0 offrir des services de retrait d\u2019esp\u00e8ces \u00e0 leurs clients, sans obligation d&#8217;achat. Des lignes directrices plus claires sont aussi propos\u00e9es pour les distributeurs automatiques de billets ind\u00e9pendants.<\/p>\n<p>Enfin, <strong>les virements instantan\u00e9s deviennent obligatoires<\/strong>. Les banques de l&#8217;UE devront les proposer \u00e0 leurs clients, particuliers et professionnels, au m\u00eame prix qu&#8217;un virement classique.<\/p>\n<p>Les virements et paiements instantan\u00e9s sont moins \u00e9nergivores et permettent de transf\u00e9rer les fonds en 10 secondes seulement, ce qui am\u00e9liore le service \u00e0 la client\u00e8le et la tr\u00e9sorerie des commer\u00e7ants. Son adoption dynamisera certainement les paiements et stimulera l&#8217;innovation des fintechs, et il reste encore bien de nouveaux cas d&#8217;utilisation \u00e0 d\u00e9couvrir.<\/p>\n<p><em>Sigrid Hansen d&#8217;EY propose une analyse approfondie de la <\/em><a href=\"https:\/\/www.ey.com\/en_be\/financial-services\/psd3-impacts-on-payment-and-electronic-money-institution-authorization\"><em>DSP3 ici<\/em><\/a><em> et du <\/em><a href=\"https:\/\/www.ey.com\/en_be\/financial-services\/new-draft-payment-services-regulation-overview-main-differences-from-psd2\"><em>RSP ici<\/em><\/a><em>.<\/em><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/finance.ec.europa.eu\/system\/files\/2023-06\/230628-payments-fida-factsheet_en.pdf\"><em>Pour un aper\u00e7u graphique, voir la fiche d&#8217;information de l&#8217;UE : Paiements \u00e9lectroniques dans l&#8217;UE et acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res.<\/em><\/a><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"vers-une-realisation-plus-complete-de-lopen-banking\"><\/span>Vers une r\u00e9alisation plus compl\u00e8te de l\u2019open banking<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>En janvier, nous <a href=\"https:\/\/resources.axway.com\/resources-home\/guide-2023-digital-trends\">pr\u00e9disions<\/a> que les mises \u00e0 jour imminentes de la l\u00e9gislation (c&#8217;est-\u00e0-dire la DSP3) mettraient probablement l&#8217;accent sur le partage g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9 des donn\u00e9es, l\u2019Open Finance et m\u00eame l\u2019Open Data.<\/p>\n<p>Cet ensemble de propositions de la CE repr\u00e9sente certainement un pas en avant vers une comp\u00e9titivit\u00e9 renforc\u00e9e et une innovation dynamis\u00e9e. Et puis, comme le soulignait <a href=\"https:\/\/www.fintecture.com\/blog\/chocs-reglementaires-au-pays-des-paiements\/\">Fanny Rodriguez<\/a> plus haut, on y retrouve aussi un enjeu de souverainet\u00e9 europ\u00e9enne.<\/p>\n<blockquote><p>\u00ab\u00a0Ces \u00e9volutions r\u00e9glementaires en Europe visent \u00e0 favoriser la concurrence entre banques et Fintechs\u2026 avec en toile de fond, une volont\u00e9 politique forte : dynamiser l\u2019innovation via une infrastructure et des acteurs europ\u00e9ens. Dans un contexte g\u00e9opolitique sous tension, il est fort \u00e0 parier que cette tendance ne fera que se confirmer.\u00a0\u00bb<\/p><\/blockquote>\n<p>Une chose qui est claire, c\u2019est que pour r\u00e9ellement faire entrer les services de paiement europ\u00e9ens dans l\u2019\u00e8re num\u00e9rique, les entreprises auront besoin de voir au-del\u00e0 de la conformit\u00e9 \u00e0 ces nouvelles exigences r\u00e9glementaires et techniques.<\/p>\n<p>Il ne faudrait pas retomber dans le m\u00eame pi\u00e8ge qu\u2019avec la DSP2, mais plut\u00f4t saisir l&#8217;occasion d&#8217;innover et d&#8217;offrir aux consommateurs de meilleures exp\u00e9riences.<\/p>\n<p>Je le dis souvent\u00a0: pour survivre dans cet \u00e9cosyst\u00e8me, les institutions financi\u00e8res doivent supporter de dispara\u00eetre, du moins en frontale, pour accepter la d\u00e9sinterm\u00e9diation et devenir prestataire de services digitaux. Cela n\u00e9cessite une ouverture ma\u00eetris\u00e9e et s\u00e9curis\u00e9e de son syst\u00e8me c\u0153ur par le biais des APIs.<\/p>\n<p>On ne parle plus ici d\u2019APIsation des banques, mais plut\u00f4t de la transformation de l\u2019API technique en <a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/learning-center\/apis\/api-design\/what-is-an-api-product\">produit digital<\/a> \u00e0 l\u2019aide des outils de marketplace. Ces <a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/learning-center\/apis\/enterprise-api-strategy\/digital-service-marketplace\">marketplaces de services digitaux<\/a>, vitrines d\u2019exposition de services digitaux \u00e0 destination des d\u00e9veloppeurs, facilitent la consommation de leurs services expos\u00e9s.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/industry-insights\/banking-finance\/could-chatgpt-become-my-bank-advisor\"><em>Voir aussi\u00a0Baas: Que vont devenir nos banques si ChatGpt devient mon conseiller bancaire?<\/em><\/a><\/p>\n<p>L\u2019adoption accrue de leurs APIs permettra aux banques de tirer un v\u00e9ritable profit de ce nouvel \u00e9cosyst\u00e8me \u2013 par l\u2019acquisition d\u2019une meilleure <a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/industry-insights\/banking-finance\/open-banking-use-cases-actionable-intelligence\">intelligence sur leurs clients<\/a>, une participation plus agile \u00e0 l\u2019innovation, et bien d\u2019autres b\u00e9n\u00e9fices de l\u2019open banking \u2013 plut\u00f4t que de simplement subir un nouveau r\u00e8glement.<\/p>\n<p>Il reste \u00e0 voir si ces propositions pourront surmonter la fragmentation d\u00e9coulant des l\u00e9gislations nationales pour cr\u00e9er un cadre juridique plus coh\u00e9rent dans l\u2019ensemble de l\u2019UE, ce qui permettrait l\u2019ouverture et le libre-\u00e9change de ces APIs produits dans un \u00e9cosyst\u00e8me en expansion.<\/p>\n<p>En attendant, l\u2019heure est tr\u00e8s <a href=\"https:\/\/blog.axway.com\/product-insights\/amplify-platform\/open-banking\/from-open-banking-to-open-everything\">clairement \u00e0 l\u2019ouverture<\/a> dans le syst\u00e8me finances.<\/p>\n<div class=\"wpcmsdev-call-to-action layout-horizontal wpcmsdev-columns color-red\">\n<div class=\"call-to-action-content column column-width-two-thirds\">\n<p>Prenez le virage de l&#8217;open banking, une base s\u00fbre et stable pour des services bancaires ouverts.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"call-to-action-button column column-width-one-third\"><a class=\"wpcmsdev-button color-red\" href=\"https:\/\/www.axway.com\/fr\/solutions\/financial-services\"><span>Click Here<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La Commission europ\u00e9enne a publi\u00e9 le 28 juin 2023 sa proposition pour la troisi\u00e8me directive sur les services de paiement (DSP3), qui vise \u00e0 faire entrer les services de paiement dans l\u2019\u00e8re num\u00e9rique. 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